歲末年初，伴隨年終獎發(fā)放，銀行往往開啟針對客戶年終獎理財?shù)臓I銷。年終獎理財又該如何規(guī)劃？
銀行發(fā)力年終獎專屬理財
目前，不少銀行已開啟針對客戶年終獎理財?shù)臓I銷，甚至有銀行在去年12月底就已經(jīng)發(fā)布相關(guān)的營銷內(nèi)容和產(chǎn)品。例如，招商銀行推出年終獎升值計TREE財富大禮包。主要包含穩(wěn)健投資、進取投資、保障管理、活錢管理四大方面，涵蓋理財、基金、保險、黃金等多類產(chǎn)品。
1月9日，光大理財官方公眾號推薦年終獎理財產(chǎn)品“陽光金添利半年盈6號”，該產(chǎn)品的業(yè)績比較基準為3.45%。近日，交通銀行App也上線了“年終獎好去處”專欄，包含“年終獎專享理財”“年終獎優(yōu)選存款”“年終獎優(yōu)選基金”“年終獎優(yōu)選保險”以及年終熱門活動。另外，還有銀行發(fā)布了“年終獎投資攻略”。
根據(jù)中國理財網(wǎng)信息，寧銀理財近期上架三款年終獎專屬的固定收益類封閉式理財產(chǎn)品。
查詢以上理財產(chǎn)品的具體信息發(fā)現(xiàn)，上述銀行推薦的“年終獎專屬”類理財產(chǎn)品多為固定收益類和現(xiàn)金管理類，風險等級主要以中低風險(R2)和低風險(R1)為主。
建議分散投資降風險
如何才能更好規(guī)劃年終獎呢？
建行客戶經(jīng)理表示，年終獎作為一筆相對大額、完整的資金，投資者拿到手后要結(jié)合自身家庭財務(wù)狀況梳理：一是必須要花的剛性支出；二是剩余的閑錢可考慮作投資用途。具體可根據(jù)家庭的投資喜好、風險承受力，將其分為“活錢”“保障”“增值”幾個目的來規(guī)劃。
“去年以來，銀行定期存款利率在不斷下調(diào)，理財也不承諾保本，在收益率下行的背景下，購買儲蓄型的保險是比較好的選擇?！鄙鲜鼋ㄐ锌蛻艚?jīng)理進一步表示，以增額終身壽險為代表的儲蓄型保險產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品預定利率3%，是復利遞增的，而且收益寫進合同，不會受到利率下調(diào)的影響。
除了保險以外，“活錢理財”“現(xiàn)金管理”也是銀行重點推薦的產(chǎn)品?！霸诖婵罾氏滦斜尘跋?，活錢理財、現(xiàn)金管理類產(chǎn)品由于其相對較高的收益率、高流動性而為許多投資者青睞。此類產(chǎn)品還可應對整個市場利率的變化?！鄙鲜鲢y行客戶經(jīng)理表示。
多數(shù)銀行客戶經(jīng)理表示，資管新規(guī)打破剛性兌付后，理財產(chǎn)品跟基金一樣不承諾保本，還可能使投資者本金受損。因此，建議購買短期理財產(chǎn)品，長期理財產(chǎn)品受到降息的影響會大一些。
據(jù)某國有大行的客戶經(jīng)理透露，年末來咨詢的客戶更多還是關(guān)注存款，尤其是部分買不了保險的老年人，更愿意選擇3年期的定期存款。
隨著凈值化轉(zhuǎn)型的推進，理財產(chǎn)品打破剛兌，如何管理好投資預期、選擇適合自己的理財產(chǎn)品變得越來越重要。中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員楊海平表示，不同人群年終獎金額不同，面臨的支出約束也不盡相同。一般而言，投資者打理年終獎理財切忌盲目決策，將雞蛋放在同一個籃子中。應在合理規(guī)劃生活支出和適當購買保障類保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的風險承受能力，分散投資不同流動性、收益性、安全性的理財產(chǎn)品。
“當前市場環(huán)境下，可考慮按照年終獎的一定比例分別投資于現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、定開型固收類理財產(chǎn)品、混合類理財產(chǎn)品。投資者可以在銀行客戶經(jīng)理幫助下，做出合理的年終獎理財規(guī)劃?！睏詈Ｆ浇ㄗh。
業(yè)內(nèi)專家表示，投資者可以從自身風險承受能力、對產(chǎn)品投資收益目標的預期以及合理的流動性安排三個角度綜合考慮選擇產(chǎn)品。特別是在評估產(chǎn)品風險評級的基礎(chǔ)上，重點關(guān)注產(chǎn)品的底層投資標的及投資比例，同時參考同系列產(chǎn)品歷史運作業(yè)績及凈值波動情況，再做出選擇。
（來源：證券日報）
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