臨近春節，許多單位陸續給職工發放年終獎金，部分銀行也順勢推出各種年終獎理財產品，開啟春節檔年終獎理財爭奪戰。這類產品大多為現金管理類或固定收益類理財產品，風險等級以中低風險和低風險為主，也有部分黃金貴金屬業務瞄準年終獎。
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業內人士提醒，投資者應從個人的風險偏好、流動性需求等方面出發進行資產配置，選擇適合自身的產品，將資金均衡配置在不同的產品上，不宜盲目追捧熱點或隨波逐流。
定期存款受大眾青睞
“拿了年終獎1.5萬元，一次性付清今年第一個季度的房租，感覺還是有些肉疼！”在島城從事網絡直播行業的孟祥稱，他就職的單位1月初就已經發放了年終獎，他支付完房租后，又買了一個游戲手柄、一副藍牙無線耳機，剩下的錢趕緊存進銀行。孟祥稱，“存錢，是一種最高級的自律，讓自己更有安全感。”
和孟祥一樣，對于年終獎分配，今年35歲的趙茂杰表示出自己會更傾向于選擇定期存款。“目前來看，投股票、基金心里沒有底，雖然存款利率也在下降，但存起來能讓我不亂花。”趙茂杰向表示，平時自己就有攢錢的習慣，他準備將每年的年終獎都存起來，以后用于買車、改善住房條件等。
在島城一家公司從事人力資源工作的王齊盛稱，他認為自己投資偏保守，希望能“保本”。王齊盛坦言，之前買過一款9個月期限的理財產品，中間也一度凈值變負，但到期時是正收益，還在預期范圍內。“如果后續虧本了，就不再買了。”另一位在青島工作的上班族陳海朔透露，自己在2023年12月底收到了年終獎。他將大部分錢存在余額寶里，打算用于提前還房貸。“雖然房貸利率下調了，但大部分理財產品的收益率都低于房貸利率，不如早點還掉房貸，爭取無債一身輕！”陳海朔說。
通過走訪發現，把年終獎“存下來”是多數人的選擇。對此，部分中小銀行推出各類營銷活動，其中大額存單利率仍在3%以上，受到儲戶青睞。咨詢多位銀行客戶經理了解到，結構性存款產品正成為推銷的重點產品。“結構性存款產品一般期限偏短，中途不能支取。收益率最高3%左右，近期確實比較搶手。”島城某國有銀行客戶經理陳先生表示。
銀行推出低風險理財產品
從過去幾年看，眾多銀行都會在1月初開啟針對年終獎理財的營銷活動。目前離龍年春節還有半個月，年終獎專享、春節專享產品已陸續登上銀行“貨架”。在幾款銀行APP上，看到主頁上都有其新推出的特色理財產品。經過梳理發現，產品大多為現金管理類或者固定收益類理財產品；期限方面，覆蓋7天、1個月、6個月、1年不等；風險等級主要以中低風險（R2）和低風險（R1）為主，產品業績展示大多在2.5%至3.7%區間。
“年終獎要如何規劃？過年用錢，短期投什么？新年‘加薪’攻略來支招。”在中國工商銀行APP“財富”頁面，“龍年‘基’翔”幾個字格外醒目，點開來看，紅底長圖上，清晰地介紹著三款基金的內容。中國郵政儲蓄銀行也于近日在其公眾號推文“年終獎理財攻略”，文中展示推出了兩款封閉期在三個月左右，業績基準在3%以內的“工資客戶專屬”固定收益類理財產品。
除國有大行和股份制銀行之外，農商行等也紛紛加入年終理財營銷大軍。1月4日，天津農商銀行上線3款由南銀理財公司發行的年終獎理財專屬產品。根據公開資料顯示，該行將在今年1月至3月陸續推出近20款年終獎專屬理財產品。
在中國理財網查詢發現，目前在售的“年終獎專屬”類理財產品多為固定收益類和現金管理類，風險等級主要以中低風險（R2）和低風險（R1）為主。針對此種情況，福州北路某國有銀行營業網點理財經理稱，年終獎一般都會在春節前后發放，針對大額收入的年終獎，銀行會適時推出一些特色理財產品以滿足投資者需求，“這種理財產品業績比較基準一般會比同類型的其他產品稍高一些，投資者如果正好有理財的打算，可以考慮一下”。
黃金貴金屬業務火熱
除了推出專屬理財產品之外，也有很多銀行借著新春“黃金熱”風口，通過貴金屬業務吸引年終獎客戶。目前各大銀行基本都有自己的專屬定制金條，如工行的“如意金”，農行的“傳世之寶”，建行的“龍鼎金”，中行的“吉祥金”，目前每克金條的價格在500元上下。
“辛苦一整年，買點什么犒勞自己呢？黃金產品是個好選擇！”28歲的島城姑娘王冠文稱，近期她陸續收到多家銀行定向推送的貴金屬業務廣告信息，優惠活動包括下單每克立減、抽取微信立減金、配贈龍年生肖紀念鈔和郵票等。“相較于金店，銀行金子的價格普遍更低一些。”王冠文表示，由于2024年有備婚打算，相較于金幣、轉運珠等純裝飾意義或紀念意義的產品，近期她決定用年終獎購買一些投資金條，后續根據需要用金條“打”首飾。
節前“淘金”熱潮再起。某國有銀行工作人員表示，通過銀行貴金屬業務進行投資，已成為了不少年輕消費者打理年終獎的熱門方式之一。“自去年以來黃金熱度持續飆升，銀行實體貴金屬業務成為不少年輕人關注的重點。”工作人員說。針對“黃金熱”，還有銀行理財公司推出黃金理財產品。比如招銀理財旗下某款R3級黃金理財產品即將進入認購期，近日獲多位理財經理集中推薦。
面對當下黃金市場消費火熱現象，業內人士朱先生指出，買黃金并非大家印象中的“穩賺不賠”，行業市場實際波動較大，市民在入手黃金時要保持理性心態，如果前期從投資配置角度購入且持有量較大，可以適當拋售一部分，等待金價回調后再買入，做一些波段操作；雖說每次金價下跌都是一個買入的機會，但不要盲目追漲殺跌，可根據實際行情采取小量分批、低吸高拋的投資策略。
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年終獎分成三份打理更科學
銀行提供的理財方案讓很多客戶挑花了眼。到底該如何打理年終獎才更科學呢？島城某股份制銀行理財經理秦先生接受采訪時表示，“市民拿到年終獎后，應根據自己的實際需要進行合理配置，大體可以把年終獎分成三部分打理。”
首先，預留充分的現金流，保證自己的日常和節日開銷。“除了大家熟悉的支付寶等貨幣基金類產品，銀行也有活期理財產品。相比貨幣基金，銀行系的零錢理財產品普遍收益率更高，使用更靈活，快贖額度更大。”秦先生說。其次，學會合理投資，如果獎金較少，可以只投資一兩只穩健型產品，獎金多的市民則可以考慮多買幾只不同類型的產品分散風險，合理布局。秦先生指出，“如果追求資金絕對安全，可以選擇銀行定期存款或大額存單，力求保本保息。而穩健型的銀行理財產品雖然不保本保收益，但風險也比較低。此外，債券型基金也是穩健理財的渠道，是投向固定收益類的金融工具。”
另外，投資者要精準測算自己對風險的承受能力，針對保守型的投資者，建議配置中低風險的“固收類”產品，穩健的投資者可在投資“固收類”產品的基礎上根據自身資產適當配置“混合類”產品。“有些單位年終獎發放的時間比較晚，市民不一定能趕上年前起息的產品。如果不想浪費過年期間的收益，可以購買銀行的‘活錢理財’產品，買入第二天就能計息，而且近期這些產品的七日年化收益率超過3%。”秦先生稱，居民應平衡好風險和收益的關系，綜合評估后進行資產配置。如果希望獲得較高收益，那么自然應承擔更高的風險；如果不希望承擔較高的風險，那么應該接受較低的收益。
來源：青島早報
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