當(dāng)前，銀行存款利率普遍降至2%以下。華瑞銀行、網(wǎng)商銀行等民營(yíng)銀行仍可提供利率超2%的大額存單。總體來看，此類高息產(chǎn)品不僅額度緊張、銷售迅速，在“二手”市場(chǎng)中也備受青睞。
較為搶手
華瑞銀行微信小程序顯示，有一款24個(gè)月期大額存單利率達(dá)2.35%，持有滿30天可轉(zhuǎn)讓，單筆起購金額20萬元，累計(jì)購買限額2000萬元，但僅限上海地區(qū)客戶購買，且標(biāo)注為“額度告急”。該行另有一款18個(gè)月期大額存單，利率為2.15%。此外，華瑞銀行3年期定期存款利率同樣為2.35%，起存金額僅為50元。
蘇商銀行微信小程序顯示，2年期大額存單利率為2.1%，20萬元起存，買入7日后可發(fā)起轉(zhuǎn)讓，且為限量發(fā)行。
在利率方面，多家銀行的大額存單產(chǎn)品相較其他存款產(chǎn)品已無明顯優(yōu)勢(shì)。某銀行客戶經(jīng)理表示，目前大額存單的優(yōu)勢(shì)主要在于可轉(zhuǎn)讓、期限靈活，高利率大額存單通常較為搶手，流動(dòng)性較強(qiáng)。例如，蘇商銀行表示，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，其利率為2.1%的大額存單，單筆不超過50萬元的轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)，兩小時(shí)內(nèi)成功率達(dá)95%。
此外，網(wǎng)商銀行還推出了預(yù)約購買轉(zhuǎn)讓大額存單服務(wù)。具體來說，投資者可設(shè)定大額存單折算年利率下限和剩余期限范圍，系統(tǒng)將根據(jù)預(yù)約購買金額自動(dòng)買入一筆或多筆符合設(shè)置條件的大額存單。
攬儲(chǔ)壓力加大
民營(yíng)銀行的存款利率普遍高于傳統(tǒng)銀行，但近年來受連續(xù)降息影響，民營(yíng)銀行的利率優(yōu)勢(shì)正逐步減弱。
事實(shí)上，受限于物理網(wǎng)點(diǎn)少、缺乏品牌影響力等不利因素，多數(shù)民營(yíng)銀行長(zhǎng)期面臨較大的獲客與攬儲(chǔ)壓力。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，維持相對(duì)較高的存款利率成為這類銀行吸收存款的主要手段，雖然它們也在逐步下調(diào)存款利率，但利率水平仍普遍高于其他類型銀行。
某民營(yíng)銀行人士表示，近年來連續(xù)降息顯著加大了該行的攬儲(chǔ)壓力。“客戶選擇在我行存款主要看重較高的利率水平，所以我們的客戶普遍對(duì)利率高度敏感。隨著存款利率持續(xù)下調(diào)，我行與傳統(tǒng)銀行的存款利差不斷收窄，原有的利率優(yōu)勢(shì)正在逐漸減弱，客戶也在流失。”該民營(yíng)銀行人士說。
值得一提的是，民營(yíng)銀行之間的存款利率呈現(xiàn)出較為明顯的分化態(tài)勢(shì)。以微眾銀行為例，作為頭部民營(yíng)銀行，其存款利率已處于較低水平，與國有大行基本相當(dāng)。曾剛認(rèn)為，這種差異主要源于各家民營(yíng)銀行不同的經(jīng)營(yíng)模式。
作為民營(yíng)銀行的領(lǐng)軍者，微眾銀行和網(wǎng)商銀行均憑借各自獨(dú)特的生態(tài)體系打造出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。“微眾銀行依托微信龐大的用戶基礎(chǔ)，不僅積累了可觀的儲(chǔ)戶規(guī)模，還形成了較強(qiáng)的用戶黏性。這使得該行在存款定價(jià)策略上更具靈活性，即使設(shè)定較低的存款利率，仍能通過龐大的理財(cái)業(yè)務(wù)保持較高的資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）。也就是說，客戶資金可能從存款轉(zhuǎn)向理財(cái)，從而使得該行在負(fù)債端成本控制方面具備優(yōu)勢(shì)。”曾剛說。
存款定價(jià)趨于理性
得益于資產(chǎn)端客戶下沉與數(shù)字化賦能等因素，盡管民營(yíng)銀行的負(fù)債成本普遍較高，其凈息差水平仍顯著高于其他類型的商業(yè)銀行。然而，最新數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)銀行的凈息差降幅在所有銀行類別中居首位。
根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)，2025年二季度，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，較一季度下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。其中，民營(yíng)銀行的凈息差降幅最大，二季度民營(yíng)銀行凈息差為3.91%，相較一季度下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前民營(yíng)銀行難以找到充足的高收益資產(chǎn)來匹配負(fù)債，這也在倒逼其存款定價(jià)趨向理性化。
針對(duì)攬儲(chǔ)壓力加大的問題，曾剛認(rèn)為，民營(yíng)銀行可嘗試打造開放銀行生態(tài)，與更多第三方平臺(tái)合作，拓展獲客渠道；加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理的產(chǎn)品創(chuàng)新，提供差異化解決方案，增強(qiáng)客戶黏性。
來源： 中國證券報(bào)
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