隨著國家金融監(jiān)督管理總局《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（以下簡稱“助貸新規(guī)”）10月1日起正式施行，徽商銀行、恒豐銀行、東亞銀行、上海銀行等多家機構近來加速披露助貸機構“白名單”。綜合名單來看，大型互聯(lián)網平臺、頭部民營銀行、融資擔保機構成為銀行的合作首選，其中不乏螞蟻系、京東系和騰訊系機構。對此，業(yè)內專家表示，助貸新規(guī)落地后，商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務模式將迎來多方轉變。中小機構需及時響應新規(guī)，及早規(guī)劃互聯(lián)網貸款自營發(fā)展路線。
多家銀行助貸“白名單”披露
9月12日，徽商銀行通過官網公示了互聯(lián)網貸款業(yè)務合作機構名單，主要合作方包括螞蟻智信、宿遷鈞騰信息科技、微眾銀行、重慶螞蟻消費金融等頭部機構，合作覆蓋營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結算、風險分擔、逾期清收五大環(huán)節(jié)。
9月4日，恒豐銀行發(fā)布關于互聯(lián)網貸款合作機構的公告，包括螞蟻智信、重慶兩心金誠、陽光財險、平安財險等在內的13家互聯(lián)網助貸業(yè)務平臺、增信服務機構在列，合作項目涉及花唄/借唄、美團生活費、陽光保捷貸、平安保捷貸等。
此外，上海銀行、富邦華一銀行、江南農商行等早前也已公開機構名單。其中，民營銀行頻頻現(xiàn)身。例如，百信銀行是開泰銀行（中國）的合作機構之一；新網銀行、網商銀行出現(xiàn)在富邦華一銀行的合作名單中；前海微眾銀行與富邦華一銀行、東亞銀行（中國）、開泰銀行（中國）等外資銀行均有合作。
對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，多家銀行密集披露助貸機構“白名單”，主要還是旨在響應助貸新規(guī)等文件精神，一方面能夠通過透明的信息披露提升同業(yè)合作質量，另一方面也能夠強化金融消費者保護工作，從源頭規(guī)避不在名單當中的助貸機構仿冒持牌機構作出侵害消費者權益的舉動。后續(xù)，頭部機構有望從持牌業(yè)務逐步進階到平臺業(yè)務，借助自身的科技能力與流量、客群積累，為同業(yè)機構提供更多互聯(lián)網貸款業(yè)務賦能。
值得一提的是，大型互聯(lián)網平臺、頭部持牌金融機構等成為銀行的合作首選。以徽商銀行為例，在營銷獲客端，與螞蟻智信、宿遷鈞騰等機構合作，合作產品包括花唄、借唄、京東白條等，通過對方營銷獲客平臺獲取目標客戶數(shù)據(jù)，開展貸款營銷；共同出資發(fā)放貸款方面，與微眾銀行在微粒貸、微車貸開展合作，與重慶螞蟻消費金融在花唄、借唄進行合作，共同開展針對借款人的聯(lián)合貸款業(yè)務。
在業(yè)內專家看來，頭部民營銀行、持牌消金的資質是經過市場驗證的，合規(guī)底線清晰，風控體系也相對成熟，能直接降低銀行后期因合作方不合規(guī)被追責的風險；而頭部流量平臺的用戶基數(shù)和場景穩(wěn)定性，又能在嚴控規(guī)模增速的監(jiān)管要求下，幫銀行維持基本的業(yè)務盤，避免業(yè)務斷崖式收縮。
外資行借力助貸平臺加快本土化
9月10日，東亞銀行（中國）在官網披露了9家互聯(lián)網貸款業(yè)務合作機構名單，涵蓋了微眾銀行、螞蟻智信、支付寶、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、杭州聚慧聯(lián)、網商銀行、螞蟻星河、商誠融資擔保、中國投融資擔保等在內的民營銀行、持牌消金、融資擔保等類型機構。該行表示，此次披露嚴格遵循國家金融監(jiān)督管理總局相關規(guī)定，后續(xù)將嚴格按照監(jiān)管要求開展業(yè)務，不定期更新名單。
事實上，作為外資行，東亞銀行只是一個“縮影”。包括韓亞銀行（中國）、富邦華一銀行、開泰銀行（中國）等多家外資銀行同樣公布了互聯(lián)網貸款合作機構名單。其中，富邦華一銀行披露的合作機構較多，共計52家。外資銀行與助貸公司的合作范圍主要涉及貸款獲客與營銷、運營服務、線上線下催收等業(yè)務。
對此，招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，外資銀行布局互聯(lián)網貸款業(yè)務，主要是為了拓展中國內地市場特別是消費信貸業(yè)務，尋求新的增長點。這背后是其在中國市場本土化戰(zhàn)略的深化——部分外資銀行通過聯(lián)手內地助貸平臺，彌補自身在客戶基礎、渠道網點、數(shù)據(jù)積累、場景嵌入等方面的不足，快速切入潛力較大的消費信貸市場。
有消金公司相關負責人透露，外資銀行公布互聯(lián)網貸款合作名單，除了作出合規(guī)性表態(tài)外，還可解決其本土業(yè)務短板的問題。外資銀行在華發(fā)展互聯(lián)網貸款業(yè)務時，面臨本土場景缺失、運營經驗不足、數(shù)據(jù)積累有限等困境。通過與頭部互聯(lián)網平臺、民營銀行、消金公司等機構合作，可獲取較大的流量入口，補齊自身短板。
“當然，外資銀行與助貸平臺聯(lián)手模式也伴隨著一定風險。在頭部效應集中的市場格局中，如何構建自身獨特的競爭力并平衡好與傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務的關系，也是外資銀行必須面對的課題。”董希淼坦言，在拓展中國內地信貸市場時，外資銀行應堅持兩手抓，一手抓外部合作，并加強對合作機構的約束，提高業(yè)務合規(guī)性和穩(wěn)健性；一手抓內部建設，建設并完成自身的互聯(lián)網渠道，提高互聯(lián)網貸款的自營能力。
合規(guī)性建設應及時完善
助貸新規(guī)明確，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網助貸業(yè)務，應當堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則。商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯(lián)網應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯(lián)網助貸業(yè)務合作。
在業(yè)內專家看來，助貸新規(guī)正式施行后，商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務模式將迎來多方轉變。董希淼認為，“助貸新規(guī)”實施，意味著商業(yè)銀行互聯(lián)網助貸業(yè)務將進一步告別“野蠻生長”，進入一個“合規(guī)為王”和“風控為本”的新階段。這對不同類型銀行都提出了挑戰(zhàn)，但也指明了方向。從短期看，“助貸新規(guī)”無疑給商業(yè)銀行尤其是過度依賴助貸業(yè)務的中小銀行帶來巨大的業(yè)務調整壓力。但這既是挑戰(zhàn)，也是倒逼銀行回歸主業(yè)、苦練內功、實現(xiàn)高質量發(fā)展的契機。
就面對轉型挑戰(zhàn)，不同類型銀行如何破局的問題，蘇筱芮認為，從銀行運營層面而言，中小機構需要及時響應新規(guī)，杜絕僥幸心理，及早規(guī)劃與落地互聯(lián)網貸款自營發(fā)展路線。“一些互聯(lián)網貸款競爭能力較為薄弱的中小銀行機構可能會受到較大影響，此類機構在風控能力、流量獲客、運營手段等方面難以與熟悉互聯(lián)網渠道和客群的平臺機構匹敵，故而此前對此類平臺形成高度依賴。新規(guī)則顯然對持牌機構的自營競爭能力、與同業(yè)合作機構的管理能力提出更高要求。”蘇筱芮進一步指出。
“未來助貸市場競爭，將不再是簡單的‘流量’和‘規(guī)模’之爭，而是風險管理能力、金融科技實力、客戶精細化運營能力的綜合較量。銀行需真正樹立‘風險定價能力’為核心競爭力，方能行穩(wěn)致遠。”董希淼建議，銀行應抓緊完善制度與協(xié)議，立即修訂內部管理制度和與合作機構的所有協(xié)議，確保完全符合新規(guī)要求，特別是總行集中管理、名單制、費用透明、自主風控等；要提升自主風控能力，投入資源加強風險建模、數(shù)據(jù)分析能力，真正將風控命脈掌握在自己手中，確保能獨立完成授信審批和風險定價；要強化全面信息披露，確保從貸款申請到貸后全流程向借款人清晰、醒目披露年化利率、增信服務費、年化綜合融資成本等關鍵信息；要進一步規(guī)范催收管理，建立完善貸后管理制度，加強對委外催收機構管理和監(jiān)督，嚴禁暴力催收等違規(guī)行為。
來源： 經濟參考報 鐘源
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