金融作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，發(fā)揮著重要作用。今年上半年，銀行業(yè)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進一步加大普惠型涉農(nóng)貸款投放力度，為鄉(xiāng)村振興注入金融動能。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度末，普惠型涉農(nóng)貸款余額13.9萬億元，較年初增加1.1萬億元。未來，金融機構如何更好地服務“三農(nóng)”領域？
深耕縣域鄉(xiāng)村市場
今年以來，監(jiān)管部門出臺政策，引導金融資源向鄉(xiāng)村振興領域匯聚。4月份發(fā)布的《國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》明確，2025年，各銀行機構要繼續(xù)單列涉農(nóng)信貸計劃，努力實現(xiàn)同口徑涉農(nóng)貸款余額較年初持續(xù)增長，完成差異化普惠型涉農(nóng)貸款增速目標，加大對糧食重點領域信貸投入。在監(jiān)管引領下，金融機構持續(xù)深化實踐，積極推動金融資源向鄉(xiāng)村振興領域傾斜。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國農(nóng)業(yè)領域唯一的政策性銀行，在助力“三農(nóng)”工作中發(fā)揮著重要作用。農(nóng)發(fā)行廣西分行全力保障夏糧收購資金及時足額供應，針對夏糧收購“短急頻快”的特點，搶抓時間窗口，在6月底開秤前投放全區(qū)首批鋪底資金4100萬元，確保企業(yè)“開秤即有錢收糧”。截至目前，已累計投放收購貸款10.65億元。
農(nóng)業(yè)銀行作為大型國有銀行，今年支農(nóng)助農(nóng)金融服務力度進一步加大。半年報數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶專屬產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”余額1.79萬億元，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合創(chuàng)新的“富民貸”產(chǎn)品貸款余額1241億元，為種糧農(nóng)戶打造的“糧農(nóng)e貸”產(chǎn)品余額1401億元。同時，農(nóng)業(yè)銀行大力拓展糧食全產(chǎn)業(yè)鏈信貸服務，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供相關領域貸款余額1.24萬億元。農(nóng)業(yè)銀行行長王志恒表示，將深耕縣域鄉(xiāng)村市場，不斷鞏固競爭優(yōu)勢，以更堅實舉措、更優(yōu)質(zhì)服務做好鄉(xiāng)村振興金融服務。
農(nóng)村中小銀行按照“支農(nóng)支小”的定位，積極扎根基層，為“三農(nóng)”提供金融服務。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)平陽農(nóng)商銀行聚焦生豬產(chǎn)業(yè)需求，針對生豬企業(yè)缺乏標準化抵押物、生物活體抵押價值難評估等問題，創(chuàng)新推廣“生物活體抵押貸”。該行信貸管理部副總經(jīng)理周潤芝介紹：“企業(yè)通過人民銀行動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)，以生豬進行抵押登記，可實現(xiàn)輕松融資，貸款利率比一般企業(yè)貸款降低150個基點。目前已發(fā)放‘生物活體抵押貸’71戶、金額4732萬元。”
中國農(nóng)業(yè)科學院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所研究員謝玲紅說，商業(yè)銀行可以圍繞“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈，推出“訂單+保險+期貨”組合融資，同時針對家庭農(nóng)場、民宿、農(nóng)創(chuàng)客等主體，開發(fā)循環(huán)額度、隨借隨還、靈活還款的信用貸產(chǎn)品。通過單列涉農(nóng)信貸計劃、建立“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，推動涉農(nóng)貸款業(yè)務持續(xù)增長。
完善農(nóng)村信用體系
農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象突出，農(nóng)戶的基本信息、生產(chǎn)、財務、誠信、資產(chǎn)等數(shù)據(jù)沒有實現(xiàn)有效歸集，信用信息采集、評估體系尚未完全建立，金融機構難以利用豐富的數(shù)據(jù)開展信用評估。推動金融更好地服務“三農(nóng)”需要重視堵點，持續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設。7月份，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關于加強金融服務農(nóng)村改革推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》明確，深入推進農(nóng)村信用體系建設，提升農(nóng)村基礎金融服務水平。
“金融機構可借助數(shù)字技術搭建開放平臺，獲得更多維度信息，降低信息不對稱，提高金融服務可得性和覆蓋面。”招聯(lián)首席研究員董希淼說，金融機構應建立資源共享數(shù)據(jù)庫，對信用等級高、資信程度好的農(nóng)戶優(yōu)先發(fā)放貸款。通過開展信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，逐步擴大個人數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，解決農(nóng)村信貸信息不對稱問題，確保融資擔保體系的順利運行。
近年來，各金融機構通過多種方式助力農(nóng)村信用體系建設。北京農(nóng)商銀行在2023年上線了農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔評級系統(tǒng)，截至目前，監(jiān)管農(nóng)戶建檔評級已超萬戶。今年6月份，北京農(nóng)商銀行依托金融科技在建檔評級系統(tǒng)的基礎上全面升級上線信用戶評定系統(tǒng)。通過信用戶評定系統(tǒng)，農(nóng)戶可實現(xiàn)“1分鐘自主申報”，客戶經(jīng)理通過移動終端即可實時響應，大幅提升審批效率。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)蒼南農(nóng)商銀行積極搭建數(shù)字網(wǎng)格體系，繪制縣域金融地圖。“我們劃分農(nóng)村陣地責任田，建立427個基礎村居網(wǎng)格，以‘戶籍地、居住地、經(jīng)營地’三地為原則，將全縣102.4萬戶客戶劃分入格，實現(xiàn)一村一圖、一戶一檔。支行發(fā)揮屬地作用，對接鄉(xiāng)鎮(zhèn)、站所和村居，獲取全量戶籍清單、村居門牌清冊、城鄉(xiāng)醫(yī)保參保數(shù)據(jù)等屬地信息121萬條。”該行業(yè)務管理部總經(jīng)理周良景說。
“政府相關部門需要建立并完善信用信息共享平臺，整合工商、稅務、農(nóng)業(yè)等部門數(shù)據(jù)，為銀行提供更全面的客戶畫像，降低信息不對稱帶來的風險。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，銀行等金融機構需要強化信用風險管理，建立完善的信用風險識別、計量和預警機制，精準評估農(nóng)村客戶信用狀況。
科技提升服務效率
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風險高，農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍缺乏合格抵押物。為打通融資堵點，各金融機構充分發(fā)揮金融科技的工具作用，促進數(shù)字金融發(fā)展，通過科技提升農(nóng)村金融服務效率。“金融科技和信息技術應用場景的擴大，從工具和手段上提升了農(nóng)村金融服務的可得性。金融機構用好金融科技等新工具和新手段，能夠解決農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體信用評級不充分、抵押品缺乏等難題。”謝玲紅說。
隨著智能手機的廣泛普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機銀行、遠程銀行等業(yè)務得以廣泛應用，有效降低了農(nóng)村金融服務成本。有研究機構測算，我國手機銀行業(yè)務成本是面對面處理業(yè)務所需成本的五分之一左右，是網(wǎng)點和代理點成本的三十五分之一。隨著移動數(shù)字技術的發(fā)展，基于手機端金融服務可得性大大提升。婁飛鵬說：“需要夯實金融基礎設施建設，推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，推動貸款申請、審批、發(fā)放全流程線上化，擴大金融服務覆蓋半徑，讓農(nóng)村居民足不出戶即可享受便捷的金融服務。通過手機完成轉(zhuǎn)賬、繳費、養(yǎng)老金領取等操作，更好地發(fā)揮移動支付的便利性，減少農(nóng)村居民對物理網(wǎng)點的依賴。”
農(nóng)業(yè)銀行積極應對技術變革加速演進，加快金融數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。王志恒介紹，農(nóng)業(yè)銀行以《中國農(nóng)業(yè)銀行“人工智能+”創(chuàng)新實施綱要》為框架，加快“AI+”規(guī)模化應用，目前已經(jīng)在智能客服、智能營銷等多個場景落地人工智能應用。圍繞為經(jīng)營賦能、為基層減負，以項目化方式繼續(xù)深化數(shù)據(jù)在精準營銷、風險防控、管理創(chuàng)新等方面的應用。發(fā)布手機銀行10.1版，優(yōu)化“手機銀行+移動營銷”線上線下全鏈路業(yè)務流程，持續(xù)強化對客金融服務能力。
金融機構大力發(fā)展數(shù)字金融，提升產(chǎn)品和服務數(shù)字化水平，大大提升農(nóng)村金融服務質(zhì)效。郵儲銀行自貢市分行三農(nóng)金融事業(yè)部產(chǎn)品經(jīng)理劉娟說：“種植養(yǎng)殖行業(yè)長期受限于經(jīng)營特性面臨融資困境。一方面，多數(shù)農(nóng)戶缺乏符合銀行要求的規(guī)范抵押物，傳統(tǒng)貸款申請門檻較高；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、資金回籠慢，常規(guī)貸款期限與用款需求難以匹配，制約著農(nóng)戶擴大生產(chǎn)、升級設備的步伐。我行調(diào)研農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實際需求，依托大數(shù)據(jù)風控技術，創(chuàng)新推出‘農(nóng)牧貸’產(chǎn)品，將信用作為核心授信依據(jù)，無需客戶提供抵質(zhì)押物，同時靈活設置貸款期限，最長可達3年，契合種植養(yǎng)殖客戶的資金使用周期，有效解決種植養(yǎng)殖客戶普遍面臨的無規(guī)范抵押物、用款周期長等融資痛點。”
董希淼表示，未來商業(yè)銀行還可以針對農(nóng)村市場特點開發(fā)數(shù)字信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)涉農(nóng)信貸流程線上化與業(yè)務自動化，以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體“短、小、頻、急”服務需求。通過將新技術嵌入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、交易、加工、物流、倉儲等環(huán)節(jié)，與農(nóng)業(yè)供應鏈物流、商流、資金流深度融合，實現(xiàn)金融服務對農(nóng)業(yè)重點領域和關鍵環(huán)節(jié)的精準滴灌。
來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 彭 江
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