歲末購車旺季來臨，銀行汽車消費金融業務迎來“沖刺期”。11月20日，梳理發現，近日，郵儲銀行、平安銀行、中原銀行等多家金融機構密集營銷購車貸款方案，0利率、貼息補貼、靈活擔保等舉措齊上陣。與此同時，部分銀行還主動松綁提前還款限制，提升客戶體驗。在監管持續規范“高息高返”的背景下，銀行汽車消費金融業務正加速從粗放式擴張轉向以場景化、數字化和個性化服務為核心的精細化運營模式。分析人士指出，未來銀行需進一步深化與車企、經銷商的生態協同，依托科技手段優化風控與服務效率，在合規前提下滿足消費者全生命周期的金融需求。
銀行扎堆營銷汽車消費貸款
為搶抓年末消費旺季，多家銀行密集加碼汽車消費金融優惠。自11月16日起至12月31日，郵儲銀行針對北京越野新上市車型BJ40增程推出專屬優惠，選擇該行汽車消費貸款可享至高4500元金融補貼，車貸年化利率參考區間為0至6%(單利)，擔保方式主要有抵押、信用、保證和質押。
平安銀行汽車消費金融也推出了年末購車最低0息起的活動，支持線上提交申請，1萬起貸，至高100萬元，貼息后新車貸款年化利率0—10%(單利)，專人服務貸款審批，平安銀行表示，如果購車額度不足，申請貸款時可根據車價提升額度，至高可貸100萬元，如果購車額度超出需求，則按實際貸款需求申請；0息為廠家貼息后利率，具體以實際貸款審批結果為準。
此外，中原銀行也在近期上線“購車寶典”，介紹了該行的車e貸產品，該產品是中原銀行向自然人借款人發放的，用于滿足其日常使用、不以盈利為目的的自用車的貸款。線上簽約審批，額度最高可達300萬元，年利率4.37%起(單利)。
談及銀行扎堆營銷汽車消費貸款業務的舉措，蘇商銀行特約研究員高政揚指出，這類方案一方面通過降低客戶實際購車成本激活需求，另一方面以靈活擔保方式強化差異化競爭，同時憑借高額度覆蓋高端車型、吸納優質客戶。
在零售信貸增長放緩、優質資產愈發稀缺的當下，汽車消費金融業務成為銀行發力的重點，從多家銀行披露的數據中可窺見這一趨勢。截至9月末，平安銀行汽車消費金融貸款余額3003億元，較上年末增長2.2%，1—9月個人新能源汽車貸款新發放516.73億元，同比增長23.1%。
聚焦綠色出行，浦發銀行重點支持新能源汽車等戰略性新興產業的全球布局，截至9月末，該行零售信貸綠色新能源汽車貸款(不含信用卡)余額為166.94億元，較上年末增加76.12億元，增長83.81%，新能源汽車貸款余額占汽車貸款余額比達49.1%。上海銀行亦表現亮眼，截至9月末，汽車消費貸款余額503.3億元，較上年末增長16.95%；新能源汽車消費貸款余額211.72億元，較上年末增長63.08%。
有銀行松綁提前還款門檻
在加碼汽車消費金融業務營銷造勢之外，部分銀行也對該業務提前還款規則進行了調整。為保障個人汽車貸款業務健康可持續發展，提升服務水平，廣發銀行近日發布《關于調整廣發銀行個人汽車貸款提還違約金收取標準的公告》，調整后的內容為，第1期還款日(含當日)至第12期還款日(不含當日)期間申請提前全部還款的，違約金比例為全部剩余本金的8%。
根據廣發銀行今年4月發布的個人汽車貸款提還違約金收取標準，按借款合同約定，借款人不得在第6期還款日(不含)前申請提前全部還款；第6期還款日(含當日)至第12期還款日(不含當日)期間申請提前全部還款的，違約金比例為全部剩余本金的8%；第12期還款日(含當日)至第24期還款日(不含當日)期間申請提前全部還款的：違約金比例為全部剩余本金的5%；第24期還款日(含當日)后申請提前全部還款的，無需支付違約金。
對比來看，廣發銀行此次對個人汽車貸款提還違約金收取標準的調整，核心是取消了今年4月規定的“第6期還款日(不含)前不得申請提前全部還款”的限制，允許借款人從第1期還款日(含當日)起即可申請提前全部還款，且第1期還款日(含當日)至第12期還款日(不含當日)期間申請的，違約金比例仍保持全部剩余本金的8%不變。
在高政揚看來，調整的核心動因是平衡風險收益與客戶體驗；此前嚴格的還款限制雖能保障利息收入，但易引發客戶不滿；當前市場競爭加劇，車貸客戶對靈活還款的需求持續提升，寬松的提前還款規則或可增強產品吸引力，通過還款靈活性強化客戶黏性。
高政揚預測，未來，提前還款規則可能進一步松綁，以提升市場競爭力；同時，依據客戶信用評級差異化設置違約金的動態調整機制或將成為趨勢，實現風控與客戶權益的兼顧。
應注重產品的創新與靈活性
在傳統的汽車貸款業務中，“高息高返”的方式較為流行，即消費者選擇較高利率或較高貸款額度的方案，經銷商會在車輛價格或其他方面給予一定的折扣或優惠，銀行也能在高利率中獲利。然而，隨著汽車市場競爭日益激烈，高額返傭、誘導消費等現象頻發，今年以來，監管部門集中叫停汽車消費金融領域的“高息高返”模式。
1月，重慶金融監管局發布《關于進一步規范汽車金融業務促進汽車消費市場平穩健康發展的通知》，要求相關金融機構要推進汽車貸款業務“高息高返”整改，對照行業自律要求全面清理存量業務，停止對突破行業自律水平的新增商戶準入。四川、河南多地銀行業協會也相繼發布關于汽車消費金融業務的自律公約，嚴禁以高額返傭擾亂市場秩序。
在監管引導下，銀行汽車消費金融業務正加速從“高息攬客”向“服務取勝”轉型。博通咨詢首席分析師王蓬博指出，銀行在發展汽車消費金融業務時，不僅要注重產品的創新與靈活性，還要加強對消費者權益的保護措施，確保業務的健康發展。例如，不能因為推銷貸款而侵害消費者的個人權益。正確的做法應該是將金融服務更緊密地嵌入到具體的消費場景中，同時根據不同類型的消費品提供更加個性化的貸款產品。此外，還可以通過收取合理的違約金等方式作為長期補償及引導機制，這樣的做法更為靈活且容易被市場接受。
高政揚強調，“高息高返”模式遭嚴控后，銀行汽車消費金融業務需從粗放擴張向精準運營轉型。首先，可通過場景化融合，構建全周期生態。可深化與車企、經銷商合作，把金融服務嵌入購車全流程；同時搭建購車、用車、養車全生命周期生態，推出一站式金融套餐，提升客戶全生命周期價值。其次，需加速數字化轉型，提升效率與風控。可借助大數據、AI風控模型實現精準授信，在降低運營成本的同時，又提升放貸效率；同時探索運用區塊鏈技術追蹤貸款用途，減少資金挪用風險。
“另外，應積極探索提供個性化服務，滿足差異化需求。可基于用戶信用畫像與消費偏好，提供差異化金融產品，涵蓋差異化利率、定制化還款計劃及靈活擔保組合，適配不同消費層次的需求，”高政揚如是說道。
來源：北京商報 宋亦桐
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