對于中小銀行而言，這場圍繞助貸業務的調整既是挑戰，更是回歸金融本源、實現高質量發展的必經之路，唯有筑牢合規底線、強化核心能力，才能在日趨規范的市場環境中站穩腳跟。
本報綜合報道 近期，烏魯木齊銀行、龍江銀行、貴陽銀行等多家區域性中小銀行相繼宣布暫停新增互聯網助貸合作，吉林億聯銀行等機構則大幅縮減合作機構數量。自10月1日《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理 提升金融服務質效的通知》（業界稱作“助貸新規”）施行以來，商業銀行互聯網助貸業務正在經歷深度調整，呈現從“廣納合作”到“密集分手”的急速轉變。
業內人士指出，新規下名單制管理與合規責任強化，倒逼銀行重構合作邏輯，推動業務從被動依賴向主動協同轉型。短期雖有調整陣痛，但長期將促使銀行苦練內功、提升自主風控能力。未來，助貸市場競爭將聚焦風險管理、金融科技與客戶精細化運營的綜合實力較量。
密集調整助貸“朋友圈”
多家中小銀行近期密集調整互聯網助貸業務合作名單，掀起一輪“瘦身”熱潮。11月6日，烏魯木齊銀行發布公告稱，自10月1日起已停止開展合作類個人互聯網消費貸款業務，目前存量業務涉及9家平臺運營機構和8家增信服務機構。無獨有偶，龍江銀行11月5日公布的最新合作名單顯示，該行此前唯一的平臺運營合作機構深圳首付寶金融科技有限公司已處于停止合作狀態。貴陽銀行在2025年三季度業績說明會上也透露，基于市場環境和監管要求，該行已主動調整業務策略，與互聯網銀行的合作已到期，無新增互聯網平臺業務，僅對存量業務進行正常管理。
除直接終止合作外，更多銀行選擇對合作名單進行精簡優化。吉林億聯銀行的調整頗具代表性：2024年11月其合作導流獲客機構達56家，而今年9月發布的最新名單中僅剩10家，包括分期樂、美團、度小滿、馬上消金等頭部貸款平臺及其關聯企業，一年間縮減46家；不過對比今年6月的名單，最新名單新增了上海淇毓信息科技有限公司，在縮減的大趨勢下進行了小幅優化。
部分銀行則在擴張合作規模的同時開展精細化調整。江西裕民銀行11月6日更新的互聯網貸款合作機構名單顯示，平臺運營機構增至21家，增信服務機構增至15家，在整體數量擴張的基礎上，有1家增信服務機構被移出名單。
根據助貸新規要求，商業銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯網應用程序等渠道披露名單并及時更新，不得與名單外的機構開展互聯網助貸業務合作。招聯首席研究員董希淼表示，助貸新規實施一個多月以來，商業銀行互聯網助貸業務進一步告別“野蠻生長”，進入合規為王與風控為本的新階段。“新規對不同類型銀行都提出了挑戰，短期來看，無疑給過度依賴助貸業務的中小銀行帶來巨大的業務調整壓力，但這也是倒逼銀行回歸主業、苦練內功、實現高質量發展的契機”。
銀行從“求量”轉向“求質”
“銀行從‘求量’轉向‘求質’，是助貸新規下最顯著的變化。”一位銀行業分析師指出，這一轉變背后，是銀行在監管壓力、風險考量與商業利益之間的艱難平衡。
助貸新規明確要求，商業銀行應當加強平臺運營機構、增信服務機構準入管理，審慎制定準入標準，有效實施盡職調查，從嚴審批；總行需與合作機構簽訂要素完整、分工清晰、權責對等、公平合理的合作協議。“這種收縮并非均勻分布在各類型銀行之間，”該分析師表示，國有大行和部分股份制銀行憑借較強的風控能力和資金成本優勢，在與頭部助貸平臺合作中仍保持較強議價能力；而區域中小銀行面臨更大的壓力，不少選擇退出助貸市場，轉向本地化、場景化的自主信貸業務。
銀行對助貸業務態度的轉變，根源在于風險認知的深化和監管要求的嚴格落實。助貸新規要求銀行將增信服務費計入綜合融資成本，明確綜合融資成本區間，確保借款人單筆貸款支付的綜合融資成本符合司法保護要求。“這一規定直接觸及了助貸業務的核心盈利模式。”前述分析人士表示，此前部分助貸機構通過服務費、咨詢費等形式變相提高融資成本，使得實際利率突破24%的監管紅線，新規實施后，銀行必須對這些潛在風險承擔主體責任。
“即使合作機構名義利率低于24%，但過去某些機構通過捆綁銷售、隱性收費等方式，實際成本可能遠超這一水平。銀行難以持續監控每一家合作機構的具體操作，因此選擇收縮合作范圍成為最穩妥的選擇。”他進一步分析道。
資本充足率壓力也是中小銀行考量的重要因素。根據新規，銀行需將增信服務機構增信余額納入統一授信管理，并定期評估其代償能力。這意味著助貸業務的快速發展可能對銀行資本充足率造成壓力，尤其對于資本實力相對較弱的中小銀行而言，過度依賴助貸業務可能加劇資本充足率考核壓力。“將增信余額納入統一授信管理后，銀行需更嚴格監控助貸相關風險敞口，這會占用銀行的資本資源。如果助貸業務規模過大或風險集中度高，銀行需要持有更多資本以滿足監管要求，從而對資本充足率形成壓力。”分析人士表示，部分中小銀行資本實力較弱、風險吸收能力有限，新規實施后需承擔更高的合規成本，若助貸業務不良貸款率上升或代償賠付增加，將直接侵蝕銀行資本，進而加大資本充足率的考核壓力。
此外，銀行自身戰略定位的調整也推動了助貸合作的優化。分析人士表示，部分中小銀行正從依賴外部流量，轉向自主風控體系搭建與核心能力建設，例如，發展自主數字信貸能力，減少對助貸機構的路徑依賴。
構建核心競爭能力
業內人士認為，助貸新規之下，中小銀行應摒棄此前對助貸機構的過度依賴，從被動依賴向主動協同轉變，著力提高資源整合能力和風險控制能力。
一位東部地區農商行業務主管透露，其所在銀行已采取兩項關鍵措施應對新規：一是取消助貸機構白名單，有過往違規行為者一律不再續簽合作；二是將合作期限從一年一簽縮短為半年一簽，以便更快速地“切割”潛在風險。在實際操作中，銀行通常不會直接中斷合作，而是等待現有協議到期后不再續簽，通過這種方式實現合作機構的“自然歸零”。
“中小銀行應著力構建‘去依賴化’的核心能力。”董希淼建議，銀行需打造自主獲客與品牌建設的護城河，例如，深耕自營渠道、挖掘股東生態資源；同時通過開展多元化合作，有意識地與不同類型的助貸機構合作以分散風險，并完善動態評估與淘汰機制，確保合作質量。
除拓展獲客渠道外，修煉內功成為中小銀行的首要任務。“例如，構建智能風控體系，打破數據黑箱。即使在聯合建模中，也要確保自身團隊能深度參與，積累建模經驗與數據。同時，積極拓展央行征信、運營商數據等多元合法數據源，逐步實現風控技術自主化，核心風控模型必須自主掌握、持續迭代。”董希淼強調。
展望未來互聯網金融領域的發展，博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博認為，行業將主要集中于深耕場景金融、發力小微金融、強化數據資產運營三大方向，可借助AI模型服務小微企業，通過對用戶行為數據建模提高風控精度等。
來源：城市金融報
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