“融資難、融資貴”一直是制約企業(yè)尤其是中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，而隱藏在貸款流程中的各類違規(guī)收費，更是橫亙在企業(yè)融資路上的隱形關卡。日前，市場監(jiān)管總局修訂發(fā)布的《商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南》，細化并新增了多項對商業(yè)銀行收費行為的禁止性規(guī)定，涉及銀團貸款、貸款承諾、電子銀行、融資顧問等方面，包括不得虛構銀團貸款收費、不得在收息后另收承諾費、不得強制開具保函收取手續(xù)費等。
業(yè)內(nèi)人士認為，指南壓實了銀行主體責任，提升了收費透明度與公平性，有助于降低企業(yè)特別是中小微企業(yè)的融資負擔，并推動銀行提升服務質(zhì)效。
禁止違規(guī)收費
虛構銀團貸款收費被納入禁止清單。指南明確，同一家商業(yè)銀行的分支機構之間組成內(nèi)部聯(lián)貸，不符合銀團貸款特征但收取銀團貸款有關費用的，認定為只收費不服務。
梳理了銀團貸款的收費體系。以某銀行發(fā)布的《關于對資信業(yè)務和銀團貸款業(yè)務收費的公告》為例，銀團貸款服務收費主要包括四大類：一是安排費，針對發(fā)起組織銀團、承擔包銷或部分包銷責任、分銷貸款份額等組織安排服務收取；二是承諾費，針對有效提款期內(nèi)未提用額度的資金儲備服務收取；三是代理費，針對銀團貸款的日常管理和協(xié)調(diào)服務收取；四是參加費，針對應牽頭行邀請承擔放貸義務并提供貸款服務收取。四類費用收取標準均為參照協(xié)議約定。
在收取貸款利息的情況下收取承諾費同樣被禁止。從過往情況來看，承諾費是銀行針對“提供約定數(shù)額信貸支持及其他金融服務的承諾”所收取的費用，裁判文書網(wǎng)顯示，某銀行曾向某企業(yè)發(fā)放4億元貸款，收取的承諾費高達3600萬元。對此，指南劃定清晰紅線：商業(yè)銀行對已按照約定實際發(fā)放信貸資金，不再作出資金準備產(chǎn)生成本而收取承諾費的，認定為收取不合理費用。
針對“無需求收費”“捆綁收費”等亂象，指南也作出系統(tǒng)性規(guī)范。一方面，明確商業(yè)銀行若為企業(yè)開具無實際需求的保函、貸款承諾函等并收取相關費用，屬于不合理收費；另一方面，直指強制服務收費問題，明確“強制開通網(wǎng)銀服務并收費”“向企業(yè)推銷無需求的AI顧問服務并收費”等為不合理收費。
壓實銀行主體責任
除了直接禁止行為，指南還為小微企業(yè)維權搭建了“制度保障網(wǎng)”。指南要求商業(yè)銀行嚴格落實《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，通過企業(yè)聲明、第三方數(shù)據(jù)等方式核對企業(yè)劃型，確保減免政策落實到位。對未予減免的有關收費，有關客戶在投訴舉報過程中以及市場監(jiān)管部門在監(jiān)管執(zhí)法過程中提出異議的，商業(yè)銀行應出具不予減免收費的佐證材料。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，指南將銀行的合規(guī)責任從“不違規(guī)”推進到“證明自己合規(guī)”，這有助于從源頭壓實銀行的主體責任。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬也表達了類似看法，他表示指南通過細化違規(guī)收費認定標準壓實了銀行主體責任，有效遏制了隱性收費與成本轉嫁行為。此前因收費不透明導致的額外支出，往往會侵蝕小微企業(yè)的利潤空間。
促金融服務提質(zhì)增效
值得注意的是，指南并未止步于“禁止性規(guī)定”，而是構建了“執(zhí)法懲戒+正向引導”的雙重監(jiān)管體系。在處罰機制上，指南明確了從輕從重的差異化考量因素：對主動退還違規(guī)收費、消除危害后果的銀行依法從輕或者減輕處罰；對拒不整改、拒不退還違規(guī)收費的銀行從重處罰。
指南還重申了“依法合規(guī)、平等自愿、息費分離、質(zhì)價相符”的收費原則，其中“息費分離”原則尤為關鍵，明確禁止銀行以“息轉費”形式虛增中間業(yè)務收入。
業(yè)內(nèi)人士認為，指南將在一定程度上增加銀行的合規(guī)管理成本。“從短期來看，指南可能導致銀行收費有所減少；從長遠來看，將倒逼銀行摒棄對虛增中收和‘通道費’的路徑依賴，真正通過提升金融服務的專業(yè)性、個性化和效率來創(chuàng)造價值、吸引客戶、獲得收益。”董希淼表示。
來源： 中國證券報
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