近期，多家銀行密集在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（以下簡(jiǎn)稱“銀登中心”）掛牌轉(zhuǎn)讓不良貸款。據(jù)梳理，上架項(xiàng)目涵蓋信用卡透支、個(gè)人消費(fèi)貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等類型，其中信用卡不良資產(chǎn)包成為轉(zhuǎn)讓主力，且多以低折扣成交，不乏轉(zhuǎn)讓價(jià)低于一折的案例。
持續(xù)推進(jìn)批量轉(zhuǎn)讓
11月28日，建設(shè)銀行河北省分行發(fā)布個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓公告。公告顯示，建行河北省分行此次轉(zhuǎn)讓的是2025年第9期項(xiàng)目，涉及150筆信用卡不良貸款，對(duì)應(yīng)73戶借款人，未償本金約1240.38萬(wàn)元、利息約405.69萬(wàn)元，未償本息總額達(dá)1646.07萬(wàn)元，另含其他費(fèi)用約283.98萬(wàn)元；該批資產(chǎn)加權(quán)平均逾期天數(shù)628.29天，借款人加權(quán)平均年齡39.72歲，全部為信用類、未訴訟的“損失類”資產(chǎn)。
11月14日，民生銀行信用卡中心發(fā)布公告，擬通過(guò)銀登中心轉(zhuǎn)讓總規(guī)模達(dá)51.42億元的個(gè)人信用卡不良貸款資產(chǎn)包。該資產(chǎn)包涉及未償還本金約24.47億元，未償利息及相關(guān)費(fèi)用約26.95億元，全部為“損失”類五級(jí)分類信用貸款。此次轉(zhuǎn)讓已于11月28日在銀登中心平臺(tái)以多輪競(jìng)價(jià)方式開(kāi)展。值得注意的是，該行此前在3月份發(fā)布的多期信用卡不良轉(zhuǎn)讓公告中，起拍價(jià)大多在未償本息總額的8%左右。
梳理發(fā)現(xiàn)，除上述銀行外，中國(guó)銀行、華夏銀行、平安銀行、上海銀行及廣州農(nóng)商銀行等多家機(jī)構(gòu)近期也紛紛掛牌信用卡不良資產(chǎn)包，持續(xù)推進(jìn)信用卡不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓工作，且此類項(xiàng)目的成交折扣多低于一折。
上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，近期，多家銀行低折扣密集轉(zhuǎn)讓信用卡不良貸款，主要有三方面原因：其一，當(dāng)前轉(zhuǎn)讓的信用卡不良貸款逾期時(shí)間較長(zhǎng)，且已采取多種催收措施仍難以回收，處置難度較高；其二，在嚴(yán)監(jiān)管背景下，銀行優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、出清不良貸款的意愿強(qiáng)烈，需通過(guò)快速處置降低風(fēng)險(xiǎn)敞口；其三，從市場(chǎng)供求來(lái)看，目前信用卡不良資產(chǎn)估值整體處于低位，買方議價(jià)能力較強(qiáng)，推動(dòng)轉(zhuǎn)讓折扣走低。
信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提質(zhì)
“低折扣密集轉(zhuǎn)讓信用卡不良貸款，能助力銀行快速出清不良、推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)輕裝上陣，加速開(kāi)啟新規(guī)下的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)模式，助力信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提質(zhì)。與此同時(shí)，低折扣轉(zhuǎn)讓也對(duì)銀行的財(cái)務(wù)資源形成較大消耗，需在短期處置效率與長(zhǎng)期財(cái)務(wù)健康之間尋求平衡。”楊海平進(jìn)一步表示。
蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)表示，從財(cái)務(wù)影響來(lái)看，低折扣轉(zhuǎn)讓的效果需分情況討論：若銀行已為不良資產(chǎn)計(jì)提足額減值準(zhǔn)備，且轉(zhuǎn)讓價(jià)高于賬面價(jià)值，轉(zhuǎn)讓后將形成收益，對(duì)當(dāng)期利潤(rùn)表產(chǎn)生正向貢獻(xiàn)；若轉(zhuǎn)讓價(jià)格低于賬面價(jià)值，則會(huì)對(duì)當(dāng)期利潤(rùn)造成負(fù)面影響。從長(zhǎng)期來(lái)看，這種處置方式能快速回籠現(xiàn)金，有效提升銀行流動(dòng)性，支撐資金重新投向優(yōu)質(zhì)貸款領(lǐng)域，進(jìn)一步優(yōu)化整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
談及未來(lái)信用卡不良貸款率的變化趨勢(shì)，楊海平認(rèn)為，隨著信用卡新規(guī)落地見(jiàn)效，以及商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)策略調(diào)整逐步顯效，信用卡不良貸款率有望逐步趨于穩(wěn)定。
高政揚(yáng)則表示，除現(xiàn)有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式外，未來(lái)信用卡不良貸款處置方式將向多元化、科技化方向升級(jí)。首先，深化資產(chǎn)證券化運(yùn)作，將不良資產(chǎn)打包形成標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，吸引社會(huì)資本參與，拓寬處置渠道；其次，強(qiáng)化科技賦能，借助AI技術(shù)優(yōu)化催收流程、利用區(qū)塊鏈技術(shù)追蹤資產(chǎn)流向、通過(guò)大數(shù)據(jù)分析客戶還款行為，全面提升處置效率；最后，探索司法協(xié)作創(chuàng)新，建立批量調(diào)解與執(zhí)行和解快速通道，縮短不良資產(chǎn)回收周期，多維度提升不良資產(chǎn)處置效能。
來(lái)源： 證券日?qǐng)?bào) 彭 妍
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