11月27日，由中國(guó)金融傳媒、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心、水滴保聯(lián)合推出的《帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新研究報(bào)告（2025）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）正式發(fā)布。《報(bào)告》顯示，我國(guó)帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步擴(kuò)容，2024年市場(chǎng)規(guī)模突破120億元，較2023年增長(zhǎng)50%。在人口老齡化、慢病年輕化等背景下，這一險(xiǎn)種正加速創(chuàng)新以填補(bǔ)帶病體群體健康保障缺口。
原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮出席大會(huì)并指出，發(fā)展帶病體保險(xiǎn)是對(duì)堅(jiān)持人民至上、高質(zhì)量發(fā)展原則的具體實(shí)踐，也是保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大覆蓋面、服務(wù)民生保障的關(guān)鍵舉措。
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)助理李莉表示，隨著行業(yè)所處環(huán)境以及老齡化進(jìn)程加快、慢病管理需求上升等消費(fèi)者需求的變化，保險(xiǎn)服務(wù)不只需要“解決當(dāng)下某一個(gè)問(wèn)題”，更需要主動(dòng)融入新發(fā)展格局，不斷提升服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍現(xiàn)場(chǎng)解讀《報(bào)告》，水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬致辭，水滴保總經(jīng)理冉偉就“三好服務(wù)”最新進(jìn)展與未來(lái)規(guī)劃作了介紹。
帶病體保障需求迫切
投保仍存多重痛點(diǎn)
在人口老齡化加速、慢病年輕化趨勢(shì)加劇及重大疾病生存率提升的多重背景下，我國(guó)帶病體群體保障缺口亟待填補(bǔ)。《報(bào)告》顯示，2024年末我國(guó)60歲以上人口首次突破3億，占全國(guó)人口的22%，且75%的60歲以上老年人至少患有1種慢病，醫(yī)療費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)突出；慢病年輕化趨勢(shì)明顯，1990年至2021年，我國(guó)15-39歲人群2型糖尿病發(fā)病率翻番，越來(lái)越多年輕人難以通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)體健康告知；我國(guó)腫瘤患者5年生存率從33.3%提升至43.7%，但這部分群體的保險(xiǎn)需求長(zhǎng)期難以滿足。
《報(bào)告》指出，帶病體群體面臨沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，其平均治療費(fèi)用達(dá)8.76萬(wàn)元，約為2024年全國(guó)居民人均可支配收入的2.1倍，其中重大疾病患者平均治療費(fèi)用高達(dá)15.4萬(wàn)元。在購(gòu)藥支出方面，帶病體群體平均每月藥費(fèi)支出526.85元，重大疾病患者此項(xiàng)支出近千元，是亞健康人群的2.7倍。此外，4個(gè)家庭中就有一個(gè)家庭有失能老人，其平均每月照護(hù)費(fèi)用達(dá)3563.56元，高于居民月人均可支配收入。
盡管負(fù)擔(dān)沉重，帶病體群體的保險(xiǎn)需求和支付意愿較為強(qiáng)烈。《報(bào)告》顯示，75%以上的帶病體希望保險(xiǎn)產(chǎn)品能承保已患疾病，并愿意額外支付保費(fèi)，平均每年愿意支付4049.18元購(gòu)買相關(guān)保障。從投保情況看，44.5%的帶病體在患病后購(gòu)買了長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，26%和25.7%的帶病體選擇惠民保和短期醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)成為帶病體群體的“剛需”產(chǎn)品。在醫(yī)療費(fèi)用方面，九成以上帶病體治療花費(fèi)仍需消耗個(gè)人儲(chǔ)蓄，13.3%以上帶病體需要通過(guò)親友借款。
不過(guò)，帶病體群體投保仍面臨諸多痛點(diǎn)。調(diào)研顯示，52.4%的帶病體反映可選保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，49.3%需單獨(dú)加錢承保，40.7%的相關(guān)疾病保障責(zé)任被除外，還有近三成帶病體因無(wú)法通過(guò)健康告知被拒保。細(xì)分群體中，73.8%的孕媽媽認(rèn)為孕期相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇有限，38%的結(jié)節(jié)青年因保障責(zé)任被除外而放棄投保。
產(chǎn)品創(chuàng)新持續(xù)深化
多方發(fā)力推動(dòng)行業(yè)發(fā)展
為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求，2024年以來(lái)，帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域并呈現(xiàn)多元特征。健康告知進(jìn)一步簡(jiǎn)化，大量簡(jiǎn)易告知或免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)涌現(xiàn)，部分產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)0免賠額，一般既往癥可保可賠；投保年齡限制持續(xù)放寬，部分產(chǎn)品初次可投保年齡提高至70歲、80歲甚至105歲；專屬產(chǎn)品不斷豐富，針對(duì)糖尿病、高血壓等慢病的醫(yī)療險(xiǎn)，以及乳腺癌、甲狀腺癌等高發(fā)癌癥的復(fù)發(fā)險(xiǎn)紛紛推出，其中乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已超億元；保障責(zé)任更趨全面，部分產(chǎn)品將社保外用藥、創(chuàng)新藥械納入賠付范圍，甚至拓展至特需或私立醫(yī)院資源，同時(shí)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和保證續(xù)保產(chǎn)品的出現(xiàn)也提升了保障穩(wěn)定性。
周延禮認(rèn)為，帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展不僅是產(chǎn)品供給的完善，更是行業(yè)邁向普惠化、精準(zhǔn)化保障體系的必然要求。行業(yè)要利用AI與大數(shù)據(jù)技術(shù)提升核保、定價(jià)和健康管理能力，使帶病體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更精準(zhǔn)、服務(wù)更及時(shí)。
作為保險(xiǎn)中介代表，水滴保在帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新方面表現(xiàn)突出。沈鵬介紹，依托AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，水滴保逐步構(gòu)建起“帶病體創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品宇宙”。2025年以來(lái)，上線214款帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中34款為國(guó)內(nèi)首創(chuàng)、37款支持免健康告知。
《報(bào)告》認(rèn)為，帶病體保險(xiǎn)是普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，不僅能為健康險(xiǎn)行業(yè)注入新動(dòng)能，更能有效降低居民醫(yī)療負(fù)擔(dān)。
針對(duì)行業(yè)發(fā)展，《報(bào)告》建議：一是完善頂層設(shè)計(jì)，將帶病體保險(xiǎn)納入普惠保險(xiǎn)范疇，加快建立行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)消費(fèi)者教育；二是加大資源投入，結(jié)合細(xì)分群體特點(diǎn)開(kāi)發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，強(qiáng)化數(shù)字賦能與技術(shù)賦能，借助大數(shù)據(jù)和AI提升核保與精算能力，同時(shí)打造“保險(xiǎn)+醫(yī)療+服務(wù)”生態(tài)圈，從單純賠付向提供健康管理服務(wù)轉(zhuǎn)變。
多位與會(huì)專家指出，隨著政策支持力度加大、產(chǎn)品創(chuàng)新持續(xù)深化以及技術(shù)應(yīng)用不斷升級(jí)，帶病體保險(xiǎn)有望覆蓋更多未被商業(yè)保險(xiǎn)保障的群體，成為居民應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，為健康中國(guó)建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)保障。
（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 譚樂(lè)之）
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