商業(yè)銀行收費再次引發(fā)市場關(guān)注。近日，國家市場監(jiān)督管理總局修訂印發(fā)《商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南》。此前，監(jiān)管部門已先后發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導意見》等，劍指“收了不該收的費”“收了費卻不提供服務(wù)”等行為，并劃出多條監(jiān)管紅線，切實維護金融消費者合法權(quán)益。
作為服務(wù)性企業(yè)，商業(yè)銀行提供服務(wù)、收取費用屬于正常的市場經(jīng)營行為。近年來，隨著貸款利率持續(xù)下行，商業(yè)銀行的存款、貸款利率差價進一步收窄，也就是其傳統(tǒng)的主要收入來源——息差有所收窄。那么，怎樣拓展非息收入，例如管理服務(wù)費用？這已成為擺在商業(yè)銀行面前的必答題。從國際市場發(fā)展情況看，息差收入占比下降、非息收入占比上升是趨勢，銀行賺錢更多靠的是為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)，而非存貸款息差。
既然商業(yè)銀行要靠高質(zhì)量服務(wù)獲取利潤，一個關(guān)鍵問題便出現(xiàn)了：商業(yè)銀行所收取的服務(wù)費用與其所提供的服務(wù)質(zhì)量是否匹配？這在監(jiān)管文件中被界定為是否“質(zhì)價相匹配”，通俗講，就是是否“貨真價實”。此前，商業(yè)銀行收費曾存在“質(zhì)價不符”的問題，多收費少服務(wù)，甚至收了費卻不提供服務(wù)。細究此現(xiàn)象的病因，既有驅(qū)利、逐利等因素，也有商業(yè)銀行內(nèi)部考核機制不完善、分支機構(gòu)迫于業(yè)績壓力變相拆分服務(wù)項目等原因。
由此可見，商業(yè)銀行的服務(wù)定價要以服務(wù)質(zhì)量為核心，收費行為必須遵守市場經(jīng)營規(guī)范，必須合法、合規(guī)、合理，尤其要“貨真價實”。
一是明確收費項目。目前，商業(yè)銀行服務(wù)價格分為三大類：政府指導價、政府定價、市場調(diào)節(jié)價。對于客戶普遍使用、與國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，實行政府指導價或政府定價。近年來，隨著我國市場化改革持續(xù)深入，各個行業(yè)的政府指導價、政府定價項目逐步減少，市場調(diào)節(jié)價項目已成為主體。對于銀行業(yè)來說，市場調(diào)節(jié)價項目可具體分為支付結(jié)算、理財、托管、擔保及承諾、金融市場交易、管理及咨詢等項目。
二是完善定價機制。與政府指導價、政府定價不同，商業(yè)銀行可依法、自主制定與調(diào)整市場調(diào)節(jié)價項目的收費價格，但在實際操作中，要堅持質(zhì)價相匹配、成本風險覆蓋、價值創(chuàng)造等原則，并聚焦不同客戶群體，采取區(qū)間定價方法。例如，對于老年人、殘疾人等特定群體的賬戶管理、存取款、支付匯劃等基礎(chǔ)銀行服務(wù)，商業(yè)銀行可結(jié)合自身經(jīng)營情況、給予適當減免優(yōu)惠。
三是尊重客戶知情權(quán)。讓客戶充分了解、熟悉銀行的相關(guān)收費政策、減免優(yōu)惠措施，這是保障客戶合法權(quán)益的關(guān)鍵落地環(huán)節(jié)。否則，在信息不對稱的影響下，雙方可能陷入“客戶不問、銀行不說，最后優(yōu)惠政策不落地”等困境。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，如果商業(yè)銀行調(diào)整市場調(diào)節(jié)價或者新設(shè)收費項目，要通過線上、線下等多種渠道，公示服務(wù)項目及價格標準，完整、準確披露價格信息，不可利用市場地位差異、信息不對稱侵害消費者合法權(quán)益。
來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)
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