日前，大家保險集團于安徽合肥舉辦“第四屆保險養老融合與發展論壇（合肥站）”。與會嘉賓圍繞“應時代之問，錨險養未來”主題，聚焦養老金融創新與服務模式升級，展開深入探討。同時，大家保險聯合尼爾森IQ發布《中國城市商業養老白皮書2026》（以下簡稱《白皮書》），揭示了“中國式養老”面臨的三大不確定性，首創“三維九問”診斷模型，為中國家庭提供一份尋找“確定性”養老方案的行動指南。
保險與養老融合發展
養老問題關乎國家發展全局，“十四五”時期，我國已經把積極應對人口老齡化上升為國家戰略。
“‘十五五’時期，我國人口老齡化程度將繼續加深。”大家保險集團黨委副書記、總經理孫先亮表示，家庭養老需求正在從基本的生活照料向品質服務提升，養老責任也從家庭單一主體向社會多元化協同轉變，保險公司也要從單一的保障供給向綜合服務拓展，保險與養老融合發展正在成為應對中國式養老的重要模式。
南開大學經濟學院教授、博導，南開大學老齡發展戰略研究中心主任原新表示，中國現代化建設的社會基礎已發生變化，人口負增長和人口老齡化交匯是中國現代化建設需要面對的基本國情。原新強調，政府保基本，企業做補充，家庭養老傳承，個人錦上添花，是中國式養老保險制度改革的一個方向。險養融合是養老金第三支柱大有作為的方向。同時，長壽化、少子化、老齡化、品質化生活的巨變為險養融合發展鋪墊廣闊的空間和巨大的潛在市場。
國家金融與發展實驗室副主任、上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，中國總和生育率持續下降，而人均預期壽命預計將達80歲，傳統的“養兒防老”模式難以為繼。中國快速老齡化面臨“未富先老，基礎薄弱”“未備先老，養老財富儲備不高”“照護單薄，家庭支撐力量不足”以及“養老設施孱弱”四大挑戰。
尼爾森IQ戰略咨詢洞察金融行業負責人段茜對《白皮書》進行解讀時表示，城鎮化、人口流動、預期壽命延長以及AI技術發展，共同構成了中國式養老的新格局。
該項目調研覆蓋全國20多個省市、3000多個銀發家庭。段茜表示，調研發現，消費者對未來養老普遍存在擔憂，核心聚焦于三大不確定性：養老需求的不確定性、養老服務的不確定性以及養老財富的不確定性。
在需求端，養老需求是動態變化的，需適配不同身體狀況和家庭階段。在服務端，不認同“養兒防老”理念的受訪者比例已達50%。通過商業養老安排自己的養老生活是大家的一個選擇，但消費者仍對機構的專業能力和長期經營穩定性存有顧慮。在財富端，67.6%的受訪者更關注養老財富的安全性，同時對是否有專戶管理以及現金流是否與生命等長也表示擔憂。
為應對上述不確定性，《中國城市商業養老白皮書2026》首創了“三維九問”養老方案診斷模型，從需求、服務、財富三個維度出發，幫助家庭系統診斷和規劃養老解決方案。
構建險養融合生態應對跨期挑戰
面對養老的三大不確定性，行業如何提供“確定性”的答案？
大家人壽總經理助理劉樹杰給出了“險養融合”的解決方案。劉樹杰表示：“養老行業與保險行業的融合是1+1＞2的戰略選擇。”養老社區具有投資周期長、回報穩定的特點，而保險業擁有規模龐大的長期資金，投資態度溫和、更注重長期回報，兩者高度契合。劉樹杰分析，這種融合構建了“產品服務一體化的商業模式”：養老為保險提供場景支撐，重塑產品與銷售模式；保險則為養老注入長期穩定資金，并通過跨周期養老金統籌帶來持續客源。
基于此，大家保險選擇以服務型養老作為戰略突破口，發展“保險+養老”的生態經營模式。劉樹杰介紹，在保險端，大家人壽構建了全品類保險產品體系，核心是實現了保單與養老權益的對接；在養老端，則依托大家保險資源稟賦構建了全場景、高品質的養老服務矩陣，涵蓋醫療康護、膳食、康樂、旅居及居家改造等服務。
截至2025年上半年，大家人壽新單負債綜合成本率較2019年下降了53%。在渠道方面，大家人壽已與180家銀行合作，銀保渠道已覆蓋9萬多個銀行合作網點，新單保費穩居行業前列；個險渠道創新獨立代理人模式，新單期交保費實現5年復合增長率85%。
大家健投負責人楊寬披露，截至目前，大家的家已布局14個城市16個社區。2024年底前已開業的6家社區，平均入住率近90%。而在北京經營滿5年的社區，入住率已達97%至99%。楊寬表示，經過近6年實踐，“城心養老”已從1.0概念落地，演進至2.0全鏈條服務能力構建。未來，大家的家將持續以“讓愛近在咫尺”為初心，為中國長者打造“生活新主場”——讓更多長者在熟悉的城市繁華與親情的陪伴中，安享專業照護守護的品質養老生活。
（來源：中國銀行保險報 譚樂之）
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